Kako kreirati budžet: Saveti za uspešno vođenje ličnih finansija

Najmanje polovina svih odraslih osoba širom sveta je u istraživanju iz 2024. godine prijavilo pojačan stres oko ličnih finansija — veliki broj njih je takođe naznačio da živi daleko lošije nego pre pet godina, ili od plate do plate. Inflacija je, očekivano, jedan od glavnih uzročnika, a budući da je životni standard u Srbiji jedan od najnižih u Evropi, novca zaista ,,opipljivo” nedostaje, naročito u radničkoj klasi.

Po svim indikatorima, dakle, naši finansijski problemi su sistemski, i stoga teško rešivi ,,jednostavnim” odricanjima, na koje se često pozivamo. Ipak, pravilna raspodela prihoda može donekle da olakša finasijski stres, naročito jer nas sistem takođe nagoni u probleme proput preteranog konzumerizma. 

Pravilno budžetiranje može pomoći u ostvarenju finansijskih ciljeva, bili oni kratkotrajni, poput planiranja ovogodišnjeg letovanja, ili dugotrajni, poput uštede za stan. Ova praksa podrazumeva malo vežbe i truda (bar dok ne pronađete način vođenja finansija koji vama lično odgovara), ali se ,,isplati” na duge staze.

Ovaj tekst će vam pomoći da kreirate lični budžet uz praktične savete za postavljanje i praćenje jasnih finansijskih ciljeva, ali i pravljenje vizuelnih tabela.

Kreirajte tabelu za praćenje prihoda i rashoda

Kako biste napravitli budžet za 2026. godinu, najbolje je da iskoristite besplatne tabele koje možete otvoriti kroz Microsoft Excel ili Google Sheets. Predlažemo da koristite neki od već ponuđenih šablona koje ovi programi nude u stavci templates, tako što ćete ga prilagoditi vašim potrebama. 

Opcija su takođe i mobilne aplikacije za kućni budžet poput Everydollar, Rocket Money, i druge, ali dobro ih istražite pre upotrebe. Ove aplikacije obično skladište meta podatke, i mogu vaše lične informacije izložiti riziku od hakovanja. 

Vaša tabela za budžet treba da sadrži posebne kolone za prihode i troškove, a ukoliko pažljivije pogledate ponuđene šablone, pronaći ćete različite formule za računanje zbira kolona, procenta od ukupnog iznosa i slično. 

Napravite za svaki mesec istu šablonsku tabelu koju ćete popunjavati vremenom. Na početku meseca izdvojte relevantne informacije o prihodima (plata je uglavnom glavni prihod, ali u budžet treba uneti sve vrste prihoda koje imate poput alimentacije, dividendi, prihoda od izdavanja lokala, itd.). Potom je potrebno da, iz meseca u mesec, pratite troškove i ažurno ih unosite u tabelu. 

Na kraju svakog meseca revidirajte budžet po potrebi i pripremite se za sledeći mesec. 

Glavne kategorije troškova u tabeli za budžet su:

1. Obavezni fiksni rashodi. Ove troškove imate svakog meseca (kirija, računi za stan ili kuću, telefon i internet, osiguranje, otplaćivanje dugova), i oni se ne menjaju mnogo.
2. Obavezni varijabilni rashodi. Pod ovim podrazumevamo neophodne troškove koji su promenljivi (namirnice, gorivo, zdravstvene usluge). 
3. Štednja. U ovoj kategoriji računajte novac koji odvajate za fond za hitne slučajeve, ili druge finansijske ciljeve poput štednje za stan ili godišnji odmor. 
4. Troškovi za način života. Rashodi poput odlaska kod frizera ili u teretanu, kupovina poklona za drage osobe ili nabavka odeće i obuće nisu neophodni troškovi, ali su takođe važni i spadaju u potrebe, te ih dodajemo u ovu kategoriju.
5. Novac za želje i zabavu. Kategorija diskrecione potrošnje je potpuno prepuštena vašim željama i prohtevima. Nakon što su budžetom namirene sve vaše potrebe, okrenite se željama bez griže savesti. Ovde računajte troškove za odlaske u restoran, bioskop i razne izlaske, kupovinu video-igrica, supskripcije za digitalne sadržaje, putovanja, i druge (ne nužno neophodne) troškove. 

Ovo je lista glavnih pet kategorija koje bi trebalo uključiti u tabelu za praćenje troškova, a njima možete dodati i podkategorije kako biste jasnije razložili/e vašu potrošnju i uvideli/e gde vam odlaze prihodi. Takvim praćanjem ćete pronaći prostor za unapređivanje i uštedu kada budete radili/e reviziju budžeta. 

Postavite jasne i realistične finansijske ciljeve

U planiranje kućnog budžeta bi trebalo da uključite i postavljanje finansijskih ciljeva. Napravite spisak svojih kratkoročnih i dugoročnih ciljeva, pri tom imajući u vidu i sopstvene mogućnosti. Vaši ciljevi moraju biti realistični i jasno postavljeni, a doprinose ka njihovom ispunjavanju uključite kao stavku u tabeli za praćenje troškova. Kada konkretizujete finansijske prioritete, lakše ćete se držati zadatog budžeta i bićete više motivisani/e. 

Kratkoročni ciljevi su oni koje možete ostvariti za 2-3 godine i mogu uključivati stvari poput kreiranja „fonda za hitne slučajeve”, otplate duga na kreditnoj kartici ili uštedu novca za vaše „putovanje iz snova”. Sa druge strane, dugoročni ciljevi podrazumevaju znatno dužu posvećenost ka ostvarivanju životnih planova, poput čuvanja novca za kupovinu stana ili osiguravanje života u starosti uplatom u penzioni fond.  

Izaberite metod za budžetiranje

Budžetiranje nije predikcija koliko ćete novca zaraditi i potrošiti, već raspodela vaših primanja na najoptimalniji način kako biste ostvarili/e zadate ciljeve. Kada naučite kako pravilno da rasporedite platu, oslobodićete se stresa i moći ćete da priuštite brojna zadovoljstva bez griže savesti. 

U optimalnoj raspodeli plate i troškova će vam pomoći i  sistemi za budžetiranje poput:

• Raspodela 50/30/20. Celokupan prihod raspodelite tako što ćete iskoristiti 50% za pokrivanje potreba, 30% za ispunjavanje želja, a 20% staviti u štetnju. 

• Podela uz pomoć koverti. Svakoj kategoriji troškova dodelite kovertu koju ćete napuniti fiksnim iznosom na početku meseca. Plaćanje gotovinom mnogim ljudima pomaže da lakše kontrolišu svoje troškove, a posebno sprečava impulsivne kupovine koje se najčešće plate karticom.

• Budžet bez viškova (ostataka). U ovom sistemu budžetiranja na kraju meseca nema viška (kada se oduzmu troškovi od prihoda rezultat je jednak nuli). Ovo ne znači da na kraju meseca ostajete potpuno bez novca, već da svaki dinar koji zaradite ima svoju konkretnu namenu, bilo da je reč o trošku za račune, štednju ili neku prigodu. 

• Prioritizovanje štednje. Ukoliko čekate kraj meseca da vidite koliko ste uštedeli/le, često može da se desi da je taj iznos manji od željenog. Zato u ovoj metodi budžetiranja štednju štavljate na prvo mesto. Najpre treba da uplatite sebi iznos za štednju (na primer, prebacite novac na odvojen štedni račun) a tek nakon toga da namirite ostale potrebe. Na vaše želje, tj. na diskrecionu potrošnju, tako ćete odvajati najmanji iznos.

Prilagođavanje i revizija budžeta

Vaši finansijski ciljevi, kao i prihodi i rashodi, menjaće se tokom vremena, te je neophodno redovno revidirati budžet. Periodično ažuriranje će vas sprečiti da prekoračite budžet tako što ćete prilagođavati odnos vaših troškova u hodu. 

Ukoliko, na primer, primetite da mnogo novca izdvajate na supskripcije koje niste koristili/e toliko često, otkažite ih, pa ta sredstva preusmerite na drugu stavku. Kada naučite kako napraviti budžet, videćete da se i male uštede mogu pretvoriti u velike doprinose, ili da neke vaše „potrebe” spadaju u „želje”, te da ih se možete odreći bez većih poteškoća.

Da li ste dobri u planiranju kućnog budžeta, videćete po tome koliko ste pod finansijskim stresom. Budžetiranje treba da vam olakša svakodnevnu kupovinu i da vas spreči da trošite novac impulsivno, te, naposletku, da vam omogući da dostignete zadate ciljeve i osigurate svoju finansijsku budućnost. 

Često postavljana pitanja

Kako upravljati kućnim budžetom u vezi ili braku?

U vezi ili braku je presudna komunikacija. Ne snebivajte se da otvoreno pričate sa partnerom/kom o finansijama i da odredite najbolji način raspodele novca u vašoj zajednici, kao i vaše zajedničke prioritete i ciljeve u određenom vremenskom periodu. 

Neki parovi imaju zajednički račun u banci na koji uplaćuju prihode kojima potom raspolažu, dok drugi ljudi koriste individualne račune u banci za prihode, a potom prema dogovoru plaćaju troškove. Mnogi parovi, takođe, ne dele troškove ravno na pola (50/50), već shodno prihodima (60/40, 70/30, itd.). Ukoliko jedan partner, odnosno, partnerka zarađuje više, onda nešto veći deo računa i veći deo štednje preuzima on/ona.

Kako promeniti budžet u slučaju neplaniranih troškova?

Iako ne možete predvideti budućnost, uz pomoć dobrog planiranja možete biti spremniji/je za neočekivane troškove. Potrebno je da imate „fond za hitne slučajeve” koji će vam pomoći da platite neplaniran kvar na kolima, kupite novi bojler ili veš mašinu ili platite osnovne troškove u slučaju gubitka posla. Bilo bi poželjno da su doprinosi ovom fondu redovna stavka na budžetu, a cilj ka kojem težite je iznos kojim možete pokriti 3-6 meseci troškova. 

Kako budžet može da pomogne u otplaćivanju dugova?

Ukoliko uključite plaćanje dugova kao stavku na budžetu, lakše ćete ih prioritizovati. Najpre težite ka otplati dugova koji imaju veliku kamatu (ukoliko ste uzimali keš kredite od banke, kreditne kartice i slično) u celosti, ali uvek odvojite fiksan iznos i za dugoročne dugove poput stambenog kredita. 

Šta uraditi ako prekoračimo budžet?

Isplaniran budžet nije „zapisan u kamenu” i potrebno ga je revidirati s vremena na vreme. Ukoliko se desi da učestalo prekoračujete budžet, preispitajte uzroke ove pojave i pronađite adekvatna rešenja. Na primer, ukoliko su vaši obavezni troškovi naglo uvećani, potrebno je da smanjite diskrecionu potrošnju, sve dok ne budete u mogućnosti da slobodnije trošite, ili da potražite dodatan izvor prihoda poput privremenog posla kako biste nadomestili/e taj novac.

Rezon Magazin ne pruža finansijske savete. Sve informacije na ovom sajtu su informacionog i edukacionog karaktera i ne pretenduju da budu shvaćene kao finansijski saveti. Rezon Magazin nema advokatski ili računovodstveni tim ili tim koji se bavi finansijskim savetovanjem. Naš sadržaj ne može zameniti finansijsko savetovanje stručnjaka ili stručnjakinja uopšte ili prema specifičnim uslovima pojedinca. 

Rezon Magazin se trudi da pruži tačne i relevantne informacije koje će koristiti čitaocu, ali uvek potražite savet i mišljenje stručnjaka ili stručnjakinje. Rezon Magazin nije odgovoran za greške na ovom sajtu ili greške koje možete načiniti lično ako pratite ove finansijske savete bez dogovora sa stručnjakom ili stručnjakinjom.

Izvor naslovne fotografije: Freepik